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        永州市住房公積金個人貸款操作流程

        發布時間:2009-10-22  來源:永州房地產信息網  閱讀(
         

        一、提供咨詢
          永州市住房公積金管理中心及各縣區管理部(以下簡稱管理中心)或委托銀行向借款申請人提供咨詢服務,咨詢內容包括:貸款種類、對象、條件、額度、期限、利率、還款方式、程序、需要提供哪些證明及材料等情況。

        二、貸款申請
          符合條件的借款人可根據繳存住房公積金的屬地原則,向中心提出借款申請,同時提供下列資料。
          1、借款人及其配偶的戶口本、身份證、申請人近期一寸彩照叁張;
          2、借款人的婚姻狀況的相關證明(結婚證、離婚證、未婚證明)及復印件;
          3、符合規定的購(建)房合同,大修住房等有關證明文件原件及復印件一份,以及購建、大修住房費用30%(含30%)以上的自籌資金證明(購房首付款憑證或銀行存款證明)。
          (1)購買現房的,提供房屋產權證、土地使用證;(2)購買期房的,由開發商提供營業執照、年度財務資料及《商品房預售許可證》等;(3)購買二手房的,提供房產產權、土地使用證、契稅發票。
          4、借款人及其配偶的住房公積金存折本、工資存折本及其他收入證明原件及復印件各一份。
          5、借款人目前住房情況的證明(由所在單位提供)。
          6、抵押物、質押物原件及復印件,權屬證明以及有處分權人及其配偶的戶口本、身份證、結婚證原件及復印件各一份。
          7、擔保人同意提供擔保的書面文件(公函)和擔保人的資料證明。
          8、管理中心要求提供的其它資料。
          上述資料原件經中心審核無誤后留存復印件。
          當同一單位借款人較多時,借款人借款申請及所附材料可由借款人所在單位統一組織向管理中心申報。
          管理中心對借款人情況進行初審,基本符合貸款條件,屬于貸款對象范圍,即可正式受理申請,發放借款申請報告,借款人填寫完整后,交信貸工作人員及時將貸款資料錄入計算機個人貸款系統。

        三、貸前調查
          中心受理借款申請后,對借款申請人所提供的證明及資料的完整性、真實性、有效性和合法性進行調查,3個工作日內完成調查,調查內容包括:
          1、通過系統查詢、查看申請人及其配偶住房公積金繳存情況:重點查驗住房公積金是否正常足額繳存、帳號、姓名、單位是否與申請人提供的情況一致,其配偶是否已辦理公積金貸款。
          2、購買、新建、大修住房行為是否真實合法,計算并核實自籌資金是否達到房價的30%以上(含30%)。
          3、貸款年限是否超過借款人的貸款發放之日到國家法定退休年齡的年限。
          4、抵押或質押擔保是否足額有效,共有權人是否出具同意抵押的合法文件,采用保證人擔保的,審驗法人資格及財務狀況等情況。
          5、所購期房是否達到多層主體結構封頂,高層完成總投資三分之二以上的要求。
          6、所建住房的項目計劃、土地使用權證、規劃用地許可證、建設規劃許可證、施工許可證或建設住房的審批文件、資料等是否合規合法。
          7、借款人收入情況是否具有償還貸款本息的能力,家庭月收入與償還貸款本息之比,一般還貸額與家庭月收入之比不超過50%。
          8、對開發商開發樓盤提供個人住房貸款的,要嚴格審查開發商資質項目的合法合規性。

        四、抵押物的評估
          評估可采取由管理中心自主評估或委托法定評估機構評估,但均應出具評估報告,一切費用由借款申請人承擔。
          調查人根據調查結果和評估情況簽署意見后遞交貸款審批小組審批。

        五、貸款審批
          中心機關貸款由中心審貸小組集體研究決定,分管主任審批,管理部貸款由管理部集體研究決定,部主任簽批,但對發放同一單位多人貸款和同一抵押物多人貸款的,必須報中心審查批準,方可發放。主要從以下幾個方面加以審查:
          1、購房行為的真實性,防止借款人和開發商串通騙取中心貸款。
          2、貸款抵押、質押及保證擔保的合法性。共有人是否出具同意抵押的合法的書面意見。
          3、借款人的貸款及還款來源的真實性、可靠性。
          4、貸款額度、期限是否與借款人收入相符合。
          中心信貸員將審批的結果通知借款人,同意貸款的,將貸款審批結果錄入計算機個人貸款系統。

         

        六、簽訂合同
          審批同意后,借款人可以選擇任何一家住房公積金貸款受托銀行辦理貸款手續并簽訂以下合同:
          1、抵押貸款。管理中心與抵押人簽訂《抵押合同》和《抵押登記表》,與借款人簽訂《借款合同》。
          2、質押貸款。管理中心與質押人簽訂《質押合同》和《質押物清單》,與借款人簽訂《借款合同》。
          3、連帶責任保證貸款。管理中心與保證人簽訂《保證合同》,并由保證人出具擔保公函,與借款人簽訂《借款合同》。
          4、抵押加階段性保證貸款。借款人以所購或所建期房設定抵押的,中心除與借款人簽訂《借款合同》,與抵押人簽訂《抵押合同》外,還要與售房建房單位簽訂《保證合同》,保證期限從貸款發放之日起至辦妥《房屋所有權證》并辦理抵押登記《房屋他項權證》之日止。
          辦理貸款擔保的過程如下:
          1、抵押。以現房抵押的,中心信貸員必須填寫《抵押登記表》和與抵押人及共有權人簽訂《抵押合同》,并由管理中心法定授權人簽字蓋章確認后,交借款人和房產所有權人到房產部門辦理房產抵押登記手續,并取得《房屋他項權證》。
          2、質押。有價證券質押由貸款人憑管理中心出具的質押函到質押憑證發放銀行辦理止付登記手續;用公積金做質押的,在管理中心內部辦理封存手續,所有參與質押的出質人都要在《質押合同》、《質押物清單》上簽字。
          3、保證。管理中心只受理連帶責任償還保證,保證人與管理中心以書面形式訂立《保證合同》,并在受托銀行存入一定金額的保證金。保證人發生變更的,須按照規定辦理變更擔保手續,未經管理中心認可,原保證合同不得撤銷。
          4、抵押加階段性保證。以期房抵押的,借款人除攜帶上述資料再加一份由管理中心向產權戶籍管理部門出具的《關于辦理房產預約抵押登記的函》到房產部門辦理房產抵押預登記手續;由開發商或售房單位為其提供保證擔保。
          5、公證。根據貸款的擔保方式,必要時,管理中心信貸員負責協同借款人辦理合同公證手續,公證費用由貸款人承擔。
          6、已婚借款人,不論采取何種抵(質)押方式,其配偶成為當然保證人,并且該保證為不可撤銷的合同連帶責任保證。

        七、貸款的發放
          借款合同生效后,管理中心將資金劃入委托貸款基金戶,再由受托銀行按借款合同和借據規定的時間將借款撥付給借款人。管理中心信貸員按借款合同和借款借據的內容及時準確的錄入計算機個人貸款系統。

        八、貸款的回收
          貸款期限一年以內(含一年)的,按到期一次性還本付息的方式,貸款期限在一年以上的,采用按月等額本息還款法和按年等額還款法。借款人可以根據需要選擇還款方法,但一筆借款合同只能選擇一種還款方式,合同簽訂后,不得更改。
          借款人可采取以下途徑償還貸款本息。
          1、柜臺還款。即借款人直接以現金、支票或信用卡、儲蓄卡到貸款行辦規定的營業柜臺還款。
          2、委托扣款。即借款人委托貸款銀行在其開立的信用卡、儲蓄卡或儲蓄存折帳戶中直接扣劃償還貸款,采用委托扣款的,借款人必須事先向管理中心和貸款銀行提出申請,并簽訂《個人住房貸款委托扣款協議》。
          3、借款人所在單位承諾代扣償還。即借款人所在單位簽署《關于同意代扣貸款人工資以幫助其償還借款的承諾》并簽訂《保證合同》,每月從借款人工資中代扣償還本息。

        九、檔案管理
          每筆貸款發放后,由信貸員向檔案管理員移交資料,辦理移交手續,檔案管理員在接收時,應查驗資料是否齊全,缺省的要督促借款人補齊,做好登記工作。具體要求:檔案資料要齊全,歸檔資料要及時有序,查閱檔案要登記簽字。

        十、清戶撤押

                 借款人償還全部本息后,受托銀行出具貸款結清憑證給管理中心。管理中心通知借款人持其有效身份證件、貸款結清憑證領回由管理中心保管的有關法律憑證;并寫出收條交管理中心存檔。采取抵押擔保方式的,管理中心在《房屋他項權證》或《產權預約登記》上注明此筆貸款已償清,并加蓋公章,交借款人到當地產權部門辦理撤銷登記手續。
         

         

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